איך להיות מיליונר לפני שסבתא מתה (ולמה זה הטיימר הכי טוב שיש לכם)

הכותרת הזו אולי גרמה לכם לחייך במבוכה, אולי אפילו לזוז בכיסא בחוסר נוחות. "לפני שסבתא מתה"? זה נשמע קצת מורבידי, אולי אפילו ציני. אבל רגע אחד לפני שאתם שופטים, בואו נשים את הקלפים על השולחן: אנחנו חיים בעולם שמקדש את ה"עכשיו", אבל מתנהל בקצב שדורש סבלנות. רובנו חיים באשליה שיש לנו את כל הזמן שבעולם להתאפס על החיים הכלכליים שלנו.

אבל האמת היא שאין לנו זמן. או ליתר דיוק – הזמן הוא המשאב היחיד שאי אפשר להפקיד בבנק ולקבל עליו ריבית.

המאמר הזה הוא לא על ירושות. אם נכנסתם לכאן בתקווה למצוא מדריך "איך לוודא שאתם בצוואה", זה לא המקום. המטרה כאן היא הפוכה לגמרי: איך לבנות הון עצמי, יציב ומרשים, בזמן שהאנשים היקרים לכם עדיין כאן כדי לראות אתכם מצליחים, ואולי אפילו כדי שתוכלו לפנק אותם בחופשה חלומית או פשוט להיות שם בשבילם בלי דאגות של "איך אני סוגר את החודש".

השאלה איך להיות מיליונר היא לא שאלה של חזירות או תאוות בצע. היא שאלה של חופש. היא היכולת להחזיר להורים ולסבים על ההשקעה שלהם בנו, והיכולת לעמוד על הרגליים בזכות עצמנו. אז בואו נצא למסע של כ-10 עד 15 שנים (תוחלת החיים הממוצעת של סבתא בריאה, נאחל לה עד 120), ונראה איך הופכים את זה למציאות.

לנפץ את אשליית ה"מכה"

הבעיה הגדולה ביותר של הדור שלנו היא שאנחנו רוצים הכול אינסטנט. אנחנו רואים יזם בן 23 שמכר חברה במיליונים וחושבים שזו הנורמה. אנחנו קוראים על מישהו שעשה "סיבוב" בקריפטו ומרגישים פראיירים.

אבל הסטטיסטיקה לא משקרת: רוב האנשים שמחפשים קיצורי דרך, מסיימים רחוק מאוד מהיעד. הדרך הבטוחה להבין איך להתעשר היא להבין שזה מרתון, לא ספרינט.

אם המטרה שלכם היא להגיע למיליון שקל נזיל (לא כולל הדירה שאתם גרים בה) בתוך עשור או קצת יותר, אתם לא צריכים להמציא את הגוגל הבא. אתם צריכים מתמטיקה פשוטה, משמעת ברזל, ובעיקר – את היכולת להתעלם מרעשי רקע.

מיליון שקל נשמע כמו סכום דמיוני, אבל אם מפרקים אותו לחתיכות קטנות, הוא הופך לתוכנית עבודה. זה לא דורש מכם להיות גאונים פיננסיים, וזה בטח לא דורש מכם להיוולד למשפחת רוטשילד. זה דורש מכם להבין את הכוח של ריבית דריבית ואת החשיבות של התחלה מוקדמת.

למה דווקא "לפני שסבתא מתה"? (כוחה של מסגרת זמן)

בכלכלה התנהגותית מדברים הרבה על "חוק פרקינסון" – עבודה מתרחבת כדי למלא את הזמן שהוקצב לה. אותו דבר קורה עם כסף ויעדים. אם תגידו לעצמכם "אני רוצה להיות עשיר מתישהו", זה כנראה לא יקרה לעולם. ה"מתישהו" הזה יהפוך ל"פנסיה", והפנסיה תהיה רחוקה ומצומקת.

כשאתם שמים יעד ריאלי אך מלחיץ מעט – נניח, 10 או 12 שנים מהיום – המוח שלכם מתחיל לעבוד אחרת. אתם מפסיקים לחפש "איך להעביר את הזמן" ומתחילים לחפש "איך למנף את הזמן".

סבתא (או כל דמות אהובה מבוגרת אחרת בחייכם) היא תזכורת חיה לכך שהזמן עובר. היא תזכורת לכך שאנחנו רוצים להספיק לחיות טוב, לתת, ולהנות.

המסגרת הזו מכריחה אתכם לשאול שאלות קשות: האם העבודה שלי מקדמת אותי ליעד? האם ההוצאות שלי הגיוניות ביחס לזמן שנותר לי להשיג את המטרה? האם אני פועל או רק חולם?

המסלול העוקף-גאונות: איך להצליח בלי להיות מבריק

יש מיתוס שגורס שכדי להבין איך להיות עשירים, צריך איי-קיו של 160. זה שקר גס. למעשה, יש לא מעט מחקרים שמראים שאנשים אינטליגנטיים מדי לפעמים נכשלים בהשקעות כי הם מנסים להתחכם, לתזמן את השוק ולמצוא תבניות מורכבות איפה שאין כאלו.

הדרך למיליון פתוחה בפני האדם הממוצע, השכיר, זה שלא הקים סטארט-אפ ואין לו עסק משגשג. היא מבוססת על שלושה עקרונות פשוטים להחריד, אך קשים לביצוע לאורך זמן:

1. הגדלת הפער: הפער הוא ההפרש בין מה שנכנס למה שיוצא. רוב האנשים, כשהם מרוויחים יותר, מבזבזים יותר. המיליונר-לעתיד עושה הפוך: כשההכנסה עולה, רמת החיים נשארת קבועה (לפחות בהתחלה), והחיסכון מזנק.

2. אוטומציה: אל תסמכו על כוח הרצון שלכם. הוא יבגוד בכם בקניון. תדאגו שהכסף יעבור להשקעות באופן אוטומטי בתחילת החודש.

3. השקעה "טיפשה": אל תנסו למצוא את המניה שתעשה פי 100. קנו את כל השוק (מדדים) או נדל"ן סולידי. תנו לכלכלה העולמית לעבוד בשבילכם.

אם אתם מרגישים שחסר לכם ידע בסיסי, זה הזמן להשלים פערים. לא צריך תואר בכלכלה. לפעמים ספר אחד טוב יכול לסדר לכם את הראש לכל החיים. רשימה מצוינת של ספרים מומלצים על איך להתעשר יכולה להיות נקודת ההתחלה שלכם. ידע הוא המנוף הכי חזק שיש לכם, והוא לא עולה הרבה כסף, רק תשומת לב.

חוק ה-3000 שקל: איך הופכים כסף קטן לכסף גדול

בואו נדבר תכלס. נניח שאתם בני 30. אם תצליחו לשים בצד 3,000 שקלים בחודש ולהשקיע אותם בתשואה שנתית ממוצעת של 8% (הממוצע ההיסטורי של שוק ההון, לא הבטחה אלא נתון סטטיסטי), בתוך כ-15 שנה יהיה לכם בערך מיליון שקל.

עכשיו אתם אומרים: "מאיפה אני אביא 3,000 שקל פנויים בחודש?".

וכאן בדיוק נכנס העניין של סדרי עדיפויות ושינוי חשיבה.

האם הרכב החדש שלכם (שמאבד מערכו 15% כל שנה) שווה את זה?

האם המגורים במרכז תל אביב הם הכרח או פינוק?

האם אתם ממצים את פוטנציאל ההשתכרות שלכם?

ההבנה איך להרוויח מיליון שקל מתחילה בהבנה שכל שקל שיוצא היום על "שטויות", הוא בעצם 4 או 5 שקלים שנלקחו מהעתיד שלכם. הוצאה של 200 שקל על מסעדה היום, היא לא רק 200 שקל. היא אובדן של הריבית דריבית שה-200 שקל האלה היו יכולים לייצר ב-15 השנים הקרובות.

המלכודת הישראלית: דירה או השקעה?

אי אפשר לכתוב מאמר על כסף בישראל בלי לדבר על הפיל שבחדר: הדירה.

החלום הישראלי הוא 4 קירות בטאבו. הבעיה היא שהחלום הזה לפעמים הוא הסיוט של החשבון בנק שלכם.

הרבה צעירים "קוברים" את כל ההון העצמי שלהם (ושל ההורים שלהם) במשכנתא ענקית על דירה למגורים, ונחנקים תחת התשלומים. הם גרים בבית "שלהם", אבל אין להם שקל נזיל, הם לא יכולים לטוס לחו"ל, והם בלחץ תמידי.

מיליונרים-לעתיד חושבים אחרת. הם שואלים: "איפה הכסף שלי יעשה את התשואה הכי טובה?".

לפעמים התשובה היא לקנות דירה להשקעה בפריפריה ולהשכיר אותה, בזמן שאתם גרים בשכירות במרכז.

לפעמים התשובה היא לוותר על הנדל"ן כרגע ולהשקיע הכל בשוק ההון, שם הכסף נזיל וזמין.

אין תשובה אחת נכונה, אבל יש עיקרון אחד ברזל: נכס הוא משהו שמכניס לכם כסף. התחייבות היא משהו שמוציא לכם כסף. הבית שאתם גרים בו? הוא בדרך כלל התחייבות (ארנונה, משכנתא, תיקונים). הדירה שאתם משכירים לאחרים? היא נכס. כדי להגיע למיליון לפני שסבתא תעצום עיניים, אתם צריכים לאסוף נכסים, לא התחייבויות.

שינוי התודעה: מצרכן למשקיע

השינוי הכי עמוק שצריך לעבור הוא בזהות העצמית. כל עוד אתם מגדירים את עצמכם כ"צרכנים", אתם שבויים של המערכת. אתם עובדים כדי לקנות. המפרסמים שולטים בכם.

ברגע שאתם מתחילים לחשוב כ"משקיעים", העולם משתנה. אתם נכנסים לחנות אפל ולא חושבים "איזה אייפון יפה", אלא "האם כדאי לי לקנות מניות של אפל?".

אתם רואים תור ארוך בסופר ולא מתעצבנים, אלא חושבים על הדוחות הכספיים של רשת השיווק.

השינוי הזה הופך אתכם מאנשים שרודפים אחרי הכסף, לאנשים שהכסף רודף אחריהם. זה נשמע אולי קצת רוחניקי, אבל זה פרקטי לגמרי. מי שמחפש איך להיות מיליונר חייב להפסיק להתרשם ממותגים ולהתחיל להתרשם ממאזנים.

זה לא אומר שצריך לחיות כמו נזירים. מותר ליהנות, מותר לטוס, מותר לאכול טוב. אבל כל אלו צריכים להיות ממומנים מתוך העודפים, לא מתוך הקרן. המטרה היא להגיע למצב שבו הרווחים מההשקעות שלכם מממנים את רמת החיים שלכם. זהו הניצחון האמיתי.

המיליון הראשון הוא הכי קשה (אבל השני הוא בדיחה)

צ'רלי מאנגר, השותף המיתולוגי של וורן באפט, אמר פעם משפט מפורסם: "המיליון הראשון הוא כלבה (Bitch), אבל אתם חייבים לעשות אותו". הוא התכוון דולרים, אבל העיקרון תופס גם בשקלים.

למה זה כל כך קשה להבין איך לעשות את המיליון הראשון?

כי בהתחלה, אתם עושים את כל העבודה לבד. הכסף שלכם עדיין קטן מדי מכדי לעזור לכם. הריבית דריבית בקושי מורגשת. זה מרגיש כמו לדחוף סלע במעלה ההר. אתם חוסכים, מוותרים, והיתרה בבנק בקושי זזה.

אבל אז קורה קסם. בסביבות ה-300,000 או 400,000 שקל, הסלע מתחיל להתגלגל לבד. פתאום, בשנה טובה בבורסה, התיק שלכם עושה 30-40 אלף שקל רווח בלי שעשיתם כלום. זה כמו משכורת 13, 14 ו-15.

ככל שהסכום גדל, המאמץ שלכם קטן. המיליון השני יגיע הרבה יותר מהר מהראשון, והשלישי כבר יגיע כמעט בלי שתשימו לב.

אבל כדי להגיע לשם, צריך לצלוח את השנים הראשונות והשוחקות. צריך להסתכל לסבתא בעיניים ולהגיד: "אני בונה משהו, וזה לוקח זמן".

אם אתם מחפשים השראה ויזואלית יותר ופחות טקסטואלית, אפשר למצוא המון מידע ברשת. למשל, סרטון שמסביר איך להתעשר יכול לתת לכם זריקת מוטיבציה ויזואלית שתעזור לכם להישאר בפוקוס כשהדרך נראית ארוכה ומייגעת.

למנף את ה"אין לי"

הרבה אנשים אומרים: "אין לי כסף להשקיע", "אין לי זמן ללמוד", "אין לי קשרים".

החדשות הטובות הן שה"אין" הזה הוא לפעמים המתנה הכי גדולה.

מי שנולד למשפחה עשירה (ה"יש לי") לרוב לא מפתח שרירים של הישרדות ויצירתיות. מי שאין לו, חייב להיות יצירתי.

• אין לכם כסף? תמצאו דרך למנף כסף של אחרים (בנדל"ן למשל) או להתחיל בקטן מאוד (השקעות החל מ-100 שקל).

• אין לכם זמן? תלמדו דרך האוזניים בזמן הפקקים או שטיפת הכלים (פודקאסטים).

• אין לכם ידע? האינטרנט מפוצץ בידע חינם.

אל תתנו לנקודת הפתיחה שלכם להגדיר את נקודת הסיום. סבתא שלכם כנראה גדלה בתקופה הרבה יותר קשה, אולי אפילו במדינה אחרת, בלי כלום, ובנתה חיים. לכם יש את האינטרנט, את השוק הגלובלי ואת היכולת לעבוד מכל מקום. אין שום סיבה שלא תצליחו.

מה באמת קונים במיליון שקל?

חשוב לעצור רגע ולהבין למה אנחנו עושים את זה. מיליון שקל בבנק הם רק מספרים דיגיטליים על מסך. הם לא מחממים בחורף והם לא מחבקים אתכם בלילה.

אבל מיליון שקל קונים לכם את הדבר הכי יקר: שקט נפשי ואפשרויות בחירה.

כשייש לכם גב כלכלי, אתם לא חייבים להישאר בעבודה שאתם שונאים עם בוס שמתעמר בכם.

כשייש לכם גב כלכלי, אתם יכולים לקחת חצי שנה חופש כדי להיות עם בן משפחה חולה חלילה, בלי לפחד שתפשטו רגל.

כשייש לכם גב כלכלי, אתם יכולים להזמין את כל המשפחה לארוחת חג ולהגיד "עלי", וזה תענוג אמיתי.

להיות מיליונר זה לא המטרה הסופית. זה האמצעי שמאפשר לכם להיות הגרסה הכי טובה, רגועה ונדיבה של עצמכם. וזה בדיוק מה שסבתא הייתה רוצה בשבילכם, לא?

טעויות בדרך שכדאי להימנע מהן

במסע שלכם למיליון, יהיו בורות. הנה כמה מהנפוצים שבהם, שיכולים להחזיר אתכם אחורה בשנים:

1. פחד משתק: הפחד להפסיד כסף גורם לאנשים להשאיר אותו בעובר ושב, שם האינפלציה אוכלת אותו לאט ובטוח. סיכון הוא חלק מהמשחק, צריך רק לדעת לנהל אותו.

2. הקשבה לעצות של אנשים לא עשירים: עם כל הכבוד לדוד בארוחת שישי, אם הוא במינוס, אל תקחו ממנו עצות השקעה. תקשיבו למי שכבר עשה את הדרך.

3. גירושין: נשמע ציני, אבל גירושין הם אחד האירועים ההרסניים ביותר לעושר. בחירה נכונה של בן/בת זוג, ותקשורת פיננסית פתוחה וכנה איתם, היא ההחלטה הכלכלית הכי חשובה שתעשו בחיים.

סיכום: השעון מתקתק, וזה דבר מצוין

הכותרת "לפני שסבתא מתה" היא לא איום, היא הזמנה. היא הזמנה להתעורר מהתרדמת, להפסיק לחכות לנס, ולהתחיל לקחת אחריות על הגורל הכלכלי שלכם.

זה אפשרי. זה אפשרי גם אם אתם מרוויחים שכר ממוצע, גם אם אין לכם ירושה באופק, וגם אם נכשלתם בעבר.

הנוסחה היא לא סוד:

תרוויחו יותר -> תוציאו פחות -> תשקיעו את ההפרש -> תחכו בסבלנות.

בפעם הבאה שאתם מבקרים את סבתא, תסתכלו עליה. תראו את הקמטים, את החוכמה, את הזמן שעבר. תבטיחו לעצמכם (ולה) שהדור הבא במשפחה – אתם – הולך לשבור את תקרת הזכוכית הפיננסית. תבטיחו שתבנו עתיד שבו כסף הוא לא מקור לדאגה, אלא כלי לצמיחה ונתינה.

המיליון הראשון שלכם מחכה מעבר לפינה. הוא דורש עבודה, הוא דורש ויתורים זמניים, אבל הוא שווה את זה. תתחילו היום. לא מחר. סבתא מחכה לראות אתכם מצליחים.